개인회생 면책 후 신용점수회복방법

개인회생의 효과는 채무 탕감에서 끝나는 것이 아닙니다. 금지명령을 통해 채권자의 추심으로부터 보호받거나, 개인회생 후 신용회복에도 효과적인 제도입니다. 개인회생 또는 파산 절차가 문제없이 마무리되면 법원에서는 면책결정을 내어줍니다. 개인회생 면책을 받고 나면 끝이 아닙니다. 자본주의 세상에서 다시 레벨 1부터 새롭게 시작한다고 볼 수 있습니다. 개인회생 면책 이후에 다시 신용 점수를 쌓고 올리는 방법에 대해 알아보겠습니다.

 

 

 

개인회생 면책 후 신용점수

정상적인 금융생활을 하기 위해서는 신용정보원에 등재된 개인회생 및 파산 등의 특수 공공정보가 삭제되어야 합니다.

해당정보가 등재되어 있는 기간 동안에는 정상적인 대출이용도 신용카드발급도 불가능합니다. 공공정보가 삭제된다고 하더라도 신용등급은 낮은 수준으로 머물러 있습니다. 곧바로 1등급 수준으로 높아지지는 않으며 면책결정을 받았을 경우 중간정도의 수준으로 상향됩니다. 과거에는 6등급으로 회복되었으나, 최근에는 점수제로 바뀐 이후 NICE 665~749점, KCB 630~697점대로 회복됩니다. 1 금융권을 이용하기에는 아주 애매한 신용점수로 회복됩니다. 그 이유는 신용을 평가할 기초자료가 없기 때문입니다.  신용도는 신용거래 이력을 평가해서 측정합니다. 회생기간 중에는 대부분 신용카드도 정지되고 각종신용거래가 정지되게 됩니다. 그 상태에서 면책결정을 받고 개인회생을 받았던 기록도 삭제됩니다. 연체기록도 회생기록도 신용거래 정보도 없는 새하얀 도화지같이 결정됩니다. 면책을 받아서 회생기록이 삭제되어도 신용도는 낮기 때문에 금융기관 특히 1 금융권 이용에 있어서는 문턱이 높게 느껴질 수밖에 없습니다. 개인회생 후 신용회복이 되었다면 이후로는 본인의 노력에 따라 높은 점수까지도 올릴 수 있습니다. 다만, 금융기관 전산망에는 본인의 개인회생 기록이 남아있는데, 이 기록을 삭제하는 데는 5년간의 시간이 소요됩니다. 개인회생 채권자 목록에 포함되었던 은행권에서 대출을 받거나 카드 발급을 하는 것은 어렵습니다.

 

 

 

 

개인회생 면책 후 신용점수회복방법

신용점수를 회복해야 하는 이유

 

정상적으로 금융활동을 하면서 각종 금융생활을 할 수 있고, 돈이 필요할 때 은행을 이용할 수 있으며, 신용카드도 발급이 가능합니다. 신용등급 6등급 정도로 특별히 대출받을 일이 없다면 전혀 문제없이 살 수도 있습니다. 목돈이 많이 필요하게 되는 주택 관련 문제에 있어서는 신용점수 회복이 필수입니다. 현금으로 집을 구매하는 경우는 거의 없고, 주택담보 금융상품을 이용해야 합니다. 전세자금을 구하려고 해도 결국 우리는 은행의 전세 금융상품을 이용해야 합니다. 차량구매도 문제가 됩니다. 1 금융권 이용이 안되어 2 금융권을 사용하게 되면 당연히 금리가 높게 빌릴 수밖에 없습니다.

개인회생 면책 후 신용점수회복방법

신용점수 회복방법

 

회생개시 시점부터 신용점수를 관리해야 합니다. 본격적인 건강한 금융기록을 쌓으면 신용점수를 회복할 수 있습니다.

 

1. 기존금융사와 거래 끊기, 새로운 주거래 은행 지정하기

개인회생 전 채무가 있었던 금융사는 거래를 끊어야 합니다. 금융사는 연체 발생 사실을 신용평가사에 통보하게 됩니다. 통보된 기록은 면책된 이후에는 삭제됩니다. 타 금융사에서 이는 확인이 불가능합니다. 하지만 연체를 기존에 했던 금융사에서는 해당기록을 보관할 수도 있어서 나중에 해당 사실이 영향을 줄 수 있습니다. 문제가 되었던 금융사와 거래를 끊고, 새로운 금융사에서 다시 시작해야 합니다. 여러 곳의 금융사를 이용하기보다 주거래 은행을 지정한 후 꾸준히 이용하는 게 좋습니다. 각종 공과금 자동이체, 급여계좌, 예/적금 등을 한 은행으로 지정합니다. 마지막으로 다시 불가피하게 생활자금 등을 빌려야 할 때가 있는데요. 소액을 여러 곳에서는 받는 것은 좋지 않습니다.

2. 금융사 거래등급 올리기

금융사에서는 외부 신용등급과 거래등급을 종합해서 내부적인 자체 고객등급을 만들게 됩니다. 외부등급은 신용평가사인 KCB와 NICE등급에서 만드는 등급입니다. 내부등급은 고객이 해당 금융기관에서 활동하는 내용을 평가해서 만들어내는 등급입니다. 적금, 자동이체, 급여, 체크카드와 같은 거래 실적을 쌓아서 올려야 합니다. 은행내부 신용등급이 높으면 향후 해당 은행으로부터 대출을 받을 때 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.

3. 정기적인 소득증빙

대부분의 금융기관에서 많이 보는 게 바로 정기적인 소득입니다. 정기적인 소득이 있는 사람의 경우에는 신용도를 더욱 빠르게 회복시켜 줄 뿐만 아니라, 대부분의 대출 상품들이 직장인을 위해서 설계되어 있습니다. 직장인들은 매달 일정한 급여가 들어오게 되고 이 급여를 가지고 충분히 안정적으로 채무를 상환할 수 있는 능력이 있다고 생각하기 때문입니다. 반면에 소득이 비정기적인 프리랜서나 개인사업의 경우에는 신용점수 회복도 더딘 편입니다. 매달 일정한 수준의 급여가 들어오는 것과 달리 어떤 달은 많이 벌고 어떤 달은 적게 벌거나 아예 적자가 날 수도 있기 때문입니다. 신용점수를 회복하기 위해서는 정기적인 소득이 들어오는 안정적인 직장을 꾸준히 다니는 것이며, 이를 증빙하기 위해서 급여통장이 개설된 곳의 은행과 거래하는 게 좋습니다.

4. 올바른 카드 사용

면책 후 신용점수를 높이기 위해서는 카드를 잘 사용하는 게 필요합니다. 신용카드는 사용하지 말라고 권장하는데 자신의 소비를 주체하지 못하기 때문입니다. 하지만 합리적으로 사용한다면 빠르게 점수를 올릴 수 있겠습니다. 여기서 신용카드 실적이 없으면 오히려 신용점수가 낮게 설정되거나 올리는데 어렵습니다. 신용카드를 사용하고 연체 없이 신용거래 했던 이력들이 쌓여야만 신용도가 올라갑니다. 신용도는 신용거래 실적과 기간을 평가해서 책정합니다. 현금서비스, 카드론 등은 가급적 사용하지 않는 게 좋습니다. 모두 부채항목임을 기억하세요. 신용카드는 할부보다는 일시불로 사용하시는 게 좋습니다. 신용카드를 사용하기 전에 자신의 소득에 맞게 한도를 미리 설정해 놓는 것이 좋습니다.

5. 연체는 절대 하지 말 것

가장 신용도에 영향을 미치는 것은 연체입니다. 연체는 소액일지라도 가볍게 생각해서는 안됩니다. 보통 90일 이상, 5만 원 이상 연체를 하면 점수가 떨어집니다. 통신요금, 세금, 공과금 등을 비롯하여 카드회사, 은행 등 금융회사와 관련 있는 거래 전부포함됩니다. 대부분의 경우 자동이체를 걸어놓아야 연체를 막을 수 있습니다. 보험회사 약관대출 이자도 신경 쓰셔야 합니다. 해지환급금을 담보로 빌린 것이라고 생각하시는데 점수하락의 요인이 될 수 있습니다.

6. KCB 신용성향 설문 참여

면책을 받아도 신용도가 낮은 상태에로 회복되는데 이 점수가 애매합니다. 이때에는 작은 점수라도 모아야 합니다. 그중 하나가 바로 KCB신용성향 설문을 참여하는 방법입니다. 이와 같이 비금융 정보를 등록해 주면 신용점수가 평균적으로 25점 상향됩니다. 여전히 회복의 길은 멀게만 느껴집니다. 한 번에 900점대의 신용을 회복할 수 없지만 꾸준한 경제활동을 이어나간다면 나중에는 아주 낮은 금리로도 금융상품을 이용할 수 있게 됩니다.

 

본인의 자료를 크레디트평가기관에 등록하는 것도 좋은 방법입니다. 건강보험료, 국민연금, 세금 납부 내역 등 비금융 정보를 올려두면 신용점수를 상향시키는데 도움 됩니다. 면책 이후 신용회복하시는 분들에게 도움이 되셨길 바랍니다.

 

개인회생 면책 후 신용점수회복방법

 

 

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